國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融

高質(zhì)量發(fā)展的實施意見

國發(fā)〔2023〕15號

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務(wù)院各部委、各直屬機(jī)構(gòu)：

近年來，各地區(qū)、各部門認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，推動我國普惠金融發(fā)展取得長足進(jìn)步，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)水平不斷提升。新形勢下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，與全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的目標(biāo)要求還存在較大差距。為構(gòu)建高水平普惠金融體系，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出如下意見。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨的二十大精神，認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院決策部署，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，防范化解各類金融風(fēng)險，促進(jìn)全體人民共同富裕。

（二）基本原則

——堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)。堅持加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)和黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)揮各級黨組織的作用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅強(qiáng)的政治保證和組織保障。

——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感。

——堅持政策引領(lǐng)。進(jìn)一步明確各級政府責(zé)任，加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)，加大政策、資源傾斜力度。堅持依法行政，優(yōu)化營商環(huán)境，維護(hù)市場秩序。完善基礎(chǔ)設(shè)施、制度規(guī)則和基層治理，推進(jìn)普惠金融治理能力現(xiàn)代化。

——堅持改革創(chuàng)新。堅持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。持續(xù)深化改革，破除機(jī)制障礙，強(qiáng)化科技賦能。加強(qiáng)國際交流合作，以高水平開放推動高質(zhì)量發(fā)展。

——堅持安全發(fā)展。堅持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。堅決打擊非法金融活動，著力防范化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念，切實保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

（三）主要目標(biāo)

未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性實現(xiàn)新提升，普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風(fēng)險取得新成效，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺階。

——基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及。銀行業(yè)持續(xù)鞏固鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，保險服務(wù)基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋?；A(chǔ)金融服務(wù)的效率和保障能力顯著提升，數(shù)字化服務(wù)水平明顯提高。

——經(jīng)營主體融資更加便利。小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等融資可得性持續(xù)提高，信貸產(chǎn)品體系更加豐富，授信戶數(shù)大幅增長，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制基本構(gòu)建。小微企業(yè)直接融資占比明顯提高，金融支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新力度進(jìn)一步加大。金融服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系能力不斷增強(qiáng)。

——金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。農(nóng)村金融服務(wù)體系更加健全。金融支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的力度持續(xù)加大。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險覆蓋率和保障水平進(jìn)一步提升。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本實現(xiàn)信用建檔評級全覆蓋。脫貧人口小額信貸對符合條件的脫貧戶應(yīng)貸盡貸，助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

——金融消費(fèi)者教育和保護(hù)機(jī)制更加健全。金融知識普及程度顯著提高，人民群眾和經(jīng)營主體選擇適配金融產(chǎn)品的能力和風(fēng)險責(zé)任意識明顯增強(qiáng)。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的易用性、安全性、適老性持續(xù)提升，“數(shù)字鴻溝”問題進(jìn)一步緩解。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系更加完善，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益行為得到及時查處。

——金融風(fēng)險防控更加有效。中小金融機(jī)構(gòu)等重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防控能力持續(xù)提升，風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和化解處置機(jī)制不斷完善。數(shù)字平臺風(fēng)險得到有效識別和防控。非法金融活動得到有力遏制。金融穩(wěn)定保障機(jī)制進(jìn)一步完善。

——普惠金融配套機(jī)制更加完善。普惠金融基礎(chǔ)平臺的包容性和透明度不斷提升，重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享平臺基本建成。配套法律制度體系進(jìn)一步完善，誠信履約的信用環(huán)境基本形成，風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制逐步優(yōu)化。普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價指標(biāo)體系基本健全。

二、優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)

（四）支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。建立完善金融服務(wù)小微企業(yè)科技創(chuàng)新的專業(yè)化機(jī)制，加大對專精特新、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的支持力度。優(yōu)化制造業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)對設(shè)備更新和技術(shù)改造的資金支持。強(qiáng)化對流通領(lǐng)域小微企業(yè)的金融支持。規(guī)范發(fā)展小微企業(yè)供應(yīng)鏈票據(jù)、應(yīng)收賬款、存貨、倉單和訂單融資等業(yè)務(wù)。拓展小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)。鼓勵開展貿(mào)易融資、出口信用保險業(yè)務(wù)，加大對小微外貿(mào)企業(yè)的支持力度。

（五）助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。做好過渡期內(nèi)脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的信貸投放和保險保障力度，助力增強(qiáng)脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動力。加強(qiáng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護(hù)、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融支持。提高對農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)水平，有效滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。加大對糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度。強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持。拓寬涉農(nóng)主體融資渠道，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款。積極探索開展禽畜活體、養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)機(jī)具、大棚設(shè)施等涉農(nóng)資產(chǎn)抵押貸款。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。

（六）提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量。改革完善社會領(lǐng)域投融資體制，加快推進(jìn)社會事業(yè)補(bǔ)短板。落實好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，提升貸款便利度。推動婦女創(chuàng)業(yè)貸款擴(kuò)面增量。支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，豐富大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項目的金融支持。支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險、基金等產(chǎn)品發(fā)展。鼓勵信托公司開發(fā)養(yǎng)老領(lǐng)域信托產(chǎn)品。注重加強(qiáng)對老年人、殘疾人群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，完善無障礙服務(wù)設(shè)施，提高特殊群體享受金融服務(wù)的便利性。積極圍繞適老化、無障礙金融服務(wù)以及生僻字處理等制定實施金融標(biāo)準(zhǔn)。

（七）發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。在普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)中融入綠色低碳發(fā)展目標(biāo)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶技術(shù)升級改造和污染治理等生產(chǎn)經(jīng)營方式的綠色轉(zhuǎn)型提供支持。探索開發(fā)符合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，促進(jìn)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理。支持農(nóng)業(yè)散煤治理等綠色生產(chǎn)，支持低碳農(nóng)房建設(shè)及改造、清潔炊具和衛(wèi)浴、新能源交通工具、清潔取暖改造等農(nóng)村綠色消費(fèi)，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉(zhuǎn)型。豐富綠色保險服務(wù)體系。

三、健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系

（八）引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅守定位、良性競爭。推動各類銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制。引導(dǎo)大型銀行、股份制銀行進(jìn)一步做深做實支持小微經(jīng)營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內(nèi)部機(jī)制，完善分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)機(jī)制。推動地方法人銀行堅持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小，完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機(jī)制，提升治理能力，改進(jìn)服務(wù)方式。優(yōu)化政策性、開發(fā)性銀行普惠金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，提升精細(xì)化管理水平，探索合作銀行風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，立足職能定位穩(wěn)妥開展小微企業(yè)等直貸業(yè)務(wù)。

（九）發(fā)揮其他各類機(jī)構(gòu)補(bǔ)充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢，突出消費(fèi)金融公司專業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。引導(dǎo)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)支小業(yè)務(wù)規(guī)模，規(guī)范收費(fèi)，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)盤活設(shè)備資產(chǎn)，推動實現(xiàn)創(chuàng)新升級。引導(dǎo)商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務(wù)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

四、完善高質(zhì)量普惠保險體系

（十）建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系。推動農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。落實中央財政獎補(bǔ)政策，鼓勵因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。探索發(fā)展收入保險、氣象指數(shù)保險等新型險種。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險承保理賠電子化試點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險承保理賠業(yè)務(wù)制度，進(jìn)一步提高承保理賠服務(wù)效率。發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。

（十一）發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大覆蓋面。完善商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險運(yùn)行機(jī)制，提升服務(wù)能力。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務(wù)，擴(kuò)大縣域地區(qū)覆蓋范圍，拓展保障內(nèi)容。支持商業(yè)保險公司因地制宜發(fā)展面向農(nóng)戶的意外險、定期壽險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險能力。

（十二）支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的長期領(lǐng)取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護(hù)理、風(fēng)險保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

五、提升資本市場服務(wù)普惠金融效能

（十三）拓寬經(jīng)營主體直接融資渠道。健全資本市場功能，完善多層次資本市場差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)特別是科技型企業(yè)融資需求，提高直接融資比重。優(yōu)化新三板融資機(jī)制和并購重組機(jī)制，提升服務(wù)小微企業(yè)效能。完善區(qū)域性股權(quán)市場制度和業(yè)務(wù)試點(diǎn)，拓寬小微企業(yè)融資渠道。完善私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金“募投管退”機(jī)制，鼓勵投早、投小、投科技、投農(nóng)業(yè)。發(fā)揮好國家中小企業(yè)發(fā)展基金等政府投資基金作用，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)加大對種子期、初創(chuàng)期成長型小微企業(yè)支持。鼓勵企業(yè)發(fā)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專項債務(wù)融資工具。優(yōu)化小微企業(yè)和“三農(nóng)”、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域公司債發(fā)行和資金流向監(jiān)測機(jī)制，切實降低融資成本。

（十四）豐富資本市場服務(wù)涉農(nóng)主體方式。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和民族地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場直接融資和并購重組。對脫貧地區(qū)企業(yè)在一定時期內(nèi)延續(xù)適用首發(fā)上市優(yōu)惠政策，探索支持政策與股票發(fā)行注冊制改革相銜接。優(yōu)化“保險+期貨”，支持農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品開發(fā)，更好滿足涉農(nóng)經(jīng)營主體的價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險管理需求。

（十五）滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求。豐富基金產(chǎn)品類型，滿足居民日益增長的資產(chǎn)管理需求特別是權(quán)益投資需求。構(gòu)建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財產(chǎn)品和服務(wù)體系，拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道。建設(shè)公募基金賬戶份額信息統(tǒng)一查詢平臺，便利投資者集中查詢基金投資信息。

六、有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展

（十六）提升普惠金融科技水平。強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。推動互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)線上承保理賠能力，通過數(shù)字化、智能化經(jīng)營提升保險服務(wù)水平。穩(wěn)妥有序探索區(qū)域性股權(quán)市場區(qū)塊鏈建設(shè)試點(diǎn)，提升服務(wù)效能和安全管理水平。

（十七）打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。支持金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業(yè)和“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索與小微企業(yè)、核心企業(yè)、物流倉儲等供應(yīng)鏈各方規(guī)范開展信息協(xié)同，提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)普惠金融重點(diǎn)群體效率。鼓勵將數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)與數(shù)字普惠金融有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)與日常生活密切相關(guān)的金融服務(wù)更加便利，同時保障人民群眾日?，F(xiàn)金使用。穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)。有效發(fā)揮數(shù)字普惠金融領(lǐng)域行業(yè)自律作用。

（十八）健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅持?jǐn)?shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行。規(guī)范基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺發(fā)展，加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競爭，依法規(guī)范和引導(dǎo)資本健康發(fā)展。提升數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，建立健全風(fēng)險監(jiān)測、防范和處置機(jī)制。嚴(yán)肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動。積極發(fā)揮金融科技監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制作用，提升智慧監(jiān)管水平。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)法院和金融法院建設(shè),為普惠金融領(lǐng)域糾紛化解提供司法保障。

七、著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險

（十九）加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等風(fēng)險監(jiān)測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉(zhuǎn)變省聯(lián)社職責(zé)為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)信社改革。按照市場化、法治化原則，穩(wěn)步推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。加大力度處置不良資產(chǎn)，推動不良貸款處置支持政策盡快落地見效，多渠道補(bǔ)充中小銀行資本。嚴(yán)格限制和規(guī)范中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營行為。壓實金融機(jī)構(gòu)及其股東主體責(zé)任，壓實地方政府、金融監(jiān)管、行業(yè)主管等各方責(zé)任。構(gòu)建高風(fēng)險機(jī)構(gòu)常態(tài)化風(fēng)險處置機(jī)制，探索分級分類處置模式，有效發(fā)揮存款保險基金、金融穩(wěn)定保障基金作用。

（二十）完善中小銀行治理機(jī)制。推動黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理深度融合，構(gòu)建符合中小銀行實際、簡明實用的公司治理架構(gòu)，建立健全審慎合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)格資本管理和激勵約束機(jī)制。強(qiáng)化股權(quán)管理，加強(qiáng)穿透審查，嚴(yán)肅查處虛假出資、循環(huán)注資等違法違規(guī)行為。嚴(yán)格約束大股東行為，嚴(yán)禁違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。積極培育職業(yè)經(jīng)理人市場，完善高管遴選機(jī)制，以公開透明和市場化方式選聘中小銀行董事、監(jiān)事和高管人員，提升高管人員的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力。健全中小銀行違法違規(guī)的市場懲戒機(jī)制。壓實村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行責(zé)任，提高持股比例，強(qiáng)化履職意愿，做好支持、服務(wù)和監(jiān)督，建立主發(fā)起行主導(dǎo)的職責(zé)清晰的治理結(jié)構(gòu)。完善涉及中小銀行行政監(jiān)管與刑事司法雙向銜接工作機(jī)制。

（二十一）堅決打擊非法金融活動。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。堅決取締非法金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)肅查處非法金融業(yè)務(wù)。嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動，切實維護(hù)金融市場秩序和社會大局穩(wěn)定。健全非法金融活動監(jiān)測預(yù)警體系，提高早防早治、精準(zhǔn)處置能力。強(qiáng)化事前防范、事中監(jiān)管、事后處置的全鏈條工作機(jī)制，加快形成防打結(jié)合、綜合施策、齊抓共管、標(biāo)本兼治的系統(tǒng)治理格局。

八、強(qiáng)化金融素養(yǎng)提升和消費(fèi)者保護(hù)

（二十二）提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力。健全金融知識普及多部門協(xié)作機(jī)制，廣泛開展金融知識普及活動。穩(wěn)步建設(shè)金融教育基地、投資者教育基地，推進(jìn)將金融知識納入國民教育體系。培養(yǎng)全生命周期財務(wù)管理理念，培育消費(fèi)者、投資者選擇適當(dāng)金融產(chǎn)品的能力。組織面向農(nóng)戶、新市民、小微企業(yè)主、個體工商戶、低收入人口、老年人、殘疾人等重點(diǎn)群體的教育培訓(xùn)，提升數(shù)字金融產(chǎn)品使用能力，增強(qiáng)個人信息保護(hù)意識。培育契約精神和誠信意識，提倡正確評估和承擔(dān)自身風(fēng)險。

（二十三）健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)全流程管控，切實履行信息披露義務(wù)。探索金融產(chǎn)品銷售適當(dāng)性規(guī)制建設(shè)，研究制定金融機(jī)構(gòu)銷售行為可回溯監(jiān)管制度。暢通金融消費(fèi)者投訴渠道，建立健全金融糾紛多元化解機(jī)制。組織開展金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評估和評價工作，加大監(jiān)管披露和通報力度，推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)金融廣告治理，強(qiáng)化行業(yè)自律。

九、提升普惠金融法治水平

（二十四）完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。推動修訂中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、保險法等法律，推動加快出臺金融穩(wěn)定法，制定地方金融監(jiān)督管理條例等法規(guī)，明確普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向和監(jiān)管職責(zé)。加快推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法，健全數(shù)字普惠金融等新業(yè)態(tài)經(jīng)營和監(jiān)管法規(guī)，積極推動防范化解金融風(fēng)險法治建設(shè)。

（二十五）加快補(bǔ)齊規(guī)則和監(jiān)管短板。完善小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)制。探索拓展更加便捷處置普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域不良資產(chǎn)的司法路徑。建立健全普惠金融領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的監(jiān)管體系和規(guī)則。加快補(bǔ)齊風(fēng)險預(yù)防預(yù)警處置問責(zé)制度短板。對尚未出臺制度的領(lǐng)域，依據(jù)立法精神，運(yùn)用法治思維、法治方式實施監(jiān)管，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益。

十、加強(qiáng)政策引導(dǎo)和治理協(xié)同

（二十六）優(yōu)化普惠金融政策體系。發(fā)揮貨幣信貸政策、財稅政策、監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)政策等激勵約束作用。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、宏觀環(huán)境動態(tài)調(diào)整政策，區(qū)分短期激勵和長效機(jī)制，完善短期政策平穩(wěn)退出機(jī)制和長期政策評估反饋機(jī)制。加強(qiáng)部門間協(xié)同，推動各類政策考核標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)互用。

（二十七）強(qiáng)化貨幣政策引領(lǐng)。運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率、宏觀審慎評估等政策工具，引導(dǎo)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面。深化利率市場化改革，暢通利率傳導(dǎo)機(jī)制，更好發(fā)揮對普惠金融的支持促進(jìn)作用。

（二十八）完善差異化監(jiān)管政策。定期開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。優(yōu)化普惠金融監(jiān)管考核指標(biāo)和貸款風(fēng)險權(quán)重、不良貸款容忍度等監(jiān)管制度，健全差異化監(jiān)管激勵體系，引導(dǎo)金融資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

（二十九）用好財稅政策支持工具。優(yōu)化財政支持普惠金融發(fā)展政策工具，提高普惠金融發(fā)展專項資金使用效能，實施中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎補(bǔ)政策。落實金融企業(yè)呆賬核銷管理制度，提高普惠金融領(lǐng)域不良貸款處置效率。落實小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體貸款利息收入免征增值稅政策。

（三十）積極參與普惠金融全球治理。推進(jìn)普惠金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放，深化與二十國集團(tuán)普惠金融全球合作伙伴、世界銀行、普惠金融聯(lián)盟、國際金融消費(fèi)者保護(hù)組織等國際組織和多邊機(jī)制的交流合作。加強(qiáng)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際保險監(jiān)督官協(xié)會、國際證監(jiān)會組織等國際金融監(jiān)管組織的普惠金融監(jiān)管合作。積極與其他國家、地區(qū)開展普惠金融合作，加強(qiáng)國際經(jīng)驗互鑒。深度參與、積極推動普惠金融相關(guān)國際規(guī)則制定。

十一、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境

（三十一）健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制。加強(qiáng)信用信息歸集共享應(yīng)用制度的頂層設(shè)計，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢、對接機(jī)制以及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)安全。推廣“信易貸”模式，有效利用全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺，加強(qiáng)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點(diǎn)群體相關(guān)信息共享。深化“銀稅互動”和“銀商合作”，提高信息共享效率。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運(yùn)營模式，擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融重點(diǎn)群體信息服務(wù)覆蓋范圍。

（三十二）強(qiáng)化農(nóng)村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設(shè)。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，鞏固規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。推動移動支付等新興支付方式普及應(yīng)用，引導(dǎo)移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。暢通基層黨政組織、社會組織參與信用環(huán)境建設(shè)途徑，結(jié)合鄉(xiāng)村治理開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場景。加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。依法依規(guī)建立健全失信約束制度，加強(qiáng)信用教育，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。

（三十三）優(yōu)化普惠金融風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，落實政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績效評價機(jī)制，堅持保本微利原則，強(qiáng)化支農(nóng)支小正向激勵。切實發(fā)揮國家融資擔(dān)?；?、全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和地方政府性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，推動銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，穩(wěn)步擴(kuò)大再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。鼓勵有條件的地方探索建立完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。

（三十四）加快推進(jìn)融資登記基礎(chǔ)平臺建設(shè)。完善動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度，擴(kuò)大動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用。優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信息平臺功能，完善知識產(chǎn)權(quán)評估、登記、流轉(zhuǎn)體系。提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺的服務(wù)質(zhì)量和效率。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機(jī)制建設(shè)。繼續(xù)推動不動產(chǎn)登記向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供融資、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸、展期和申請抵押登記一站式服務(wù)。

十二、加強(qiáng)組織保障

（三十五）堅持和加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)。完善黨領(lǐng)導(dǎo)金融工作的制度體系，堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，把黨的領(lǐng)導(dǎo)有效落實到推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的各領(lǐng)域各方面各環(huán)節(jié)。強(qiáng)化各級黨組織作用，切實把黨的領(lǐng)導(dǎo)制度優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為治理效能。深入推進(jìn)全面從嚴(yán)治黨，堅決懲治金融腐敗，堅持不敢腐、不能腐、不想腐一體推進(jìn)。健全地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的財政金融風(fēng)險處置機(jī)制。

（三十六）強(qiáng)化監(jiān)測評估。建立健全與高質(zhì)量發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融指標(biāo)體系，探索開展以區(qū)域、機(jī)構(gòu)等為對象的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展評價評估。完善小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等融資狀況相關(guān)調(diào)查制度。深入開展中小微企業(yè)融資狀況監(jiān)測評估。加大區(qū)域信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)考核力度。

（三十七）推進(jìn)試點(diǎn)示范。深入推進(jìn)普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)。支持各地開展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興等試點(diǎn)示范。在全面評估效果基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務(wù)平臺等成熟經(jīng)驗，不斷探索形成新經(jīng)驗并推動落地見效。

（三十八）加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)。優(yōu)化推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，由金融監(jiān)管總局、中國人民銀行牽頭，中央網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、教育部、科技部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財政部、人力資源社會保障部、自然資源部、生態(tài)環(huán)境部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、商務(wù)部、國家衛(wèi)生健康委、應(yīng)急管理部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、市場監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、國家統(tǒng)計局、國家知識產(chǎn)權(quán)局、國家版權(quán)局、中國氣象局、國家數(shù)據(jù)局、國家林草局、最高人民法院、最高人民檢察院、共青團(tuán)中央、全國婦聯(lián)、中國殘聯(lián)等31個單位參加，根據(jù)職責(zé)分工落實本意見，協(xié)調(diào)解決重大問題。加強(qiáng)對普惠金融政策落實情況的監(jiān)督。強(qiáng)化中央與地方聯(lián)動，因地制宜、協(xié)同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

國務(wù)院       

2023年9月25日     

（本文有刪減）